Cláusula suelo en hipotecas: cómo reclamar la devolución del dinero

La cláusula suelo fue uno de los mayores escándalos bancarios de España. Millones de hipotecados pagaron cuotas más elevadas de las que les correspondían. Tras sentencias del TJUE y el Tribunal Supremo, tienes derecho a recuperar todo el dinero pagado de más desde el inicio del contrato.

Qué es la cláusula suelo

Es una cláusula que establecía un tipo mínimo de interés en hipotecas variables, independientemente de lo bajo que bajara el Euríbor.

Ejemplo real:

• Tu hipoteca: Euríbor + 0,75%
• Cláusula suelo: mínimo 3,5%
• Cuando el Euríbor bajó al -0,5%, pagaste 3,5% en lugar del 0,25%
• Diferencia abonada de más: 3,25% anual sobre el capital pendiente

Con hipotecas de 150.000-200.000 €, esto supone entre 15.000 y 40.000 € pagados de más.

¿Cuándo es nula la cláusula suelo?

Es nula por falta de transparencia cuando el banco no informó adecuadamente:

• No explicó claramente qué era ni qué implicaba
• No dio ejemplos de impacto real en la cuota
• La cláusula estaba en letra pequeña entre páginas de condiciones generales

Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca

Sí. La nulidad es retroactiva desde el inicio del contrato. No importa si ya cancelaste la hipoteca.

Plazos

La acción de nulidad no prescribe. La acción de restitución de cantidades tiene plazos más debatidos, pero la mayoría de tribunales están reconociendo la devolución total.

Cómo reclamar

1. Vía extrajudicial

1. Escrito de reclamación al Servicio de Atención al Cliente
2. El banco tiene 3 meses para responder con una oferta
3. Si la oferta es razonable y la aceptas, recibes el dinero sin juicio
4. Consulta con un abogado antes de aceptar cualquier oferta

2. Vía judicial

Si no hay acuerdo satisfactorio, demanda civil en el Juzgado de lo Mercantil. Si ganas, el banco paga las costas judiciales (tus honorarios de abogado).

¿Cuánto puedo recuperar?

Diferencia entre lo que pagaste (con suelo) y lo que deberías haber pagado (sin él), desde el inicio del contrato, más intereses legales sobre cada cantidad pagada de más.

Ejemplo orientativo para hipoteca de 150.000 € firmada en 2006:

• Cantidad principal: 20.000-35.000 €
• Intereses: 5.000-10.000 € adicionales

Coste de la reclamación

Muchos abogados especializados trabajan a éxito (porcentaje de lo recuperado, habitualmente 15-25%). Sin coste si no se gana. Las tasas judiciales están exentas para personas físicas desde 2022.

Bancos afectados

BBVA, CaixaBank, Sabadell, Santander (ex-Popular), Unicaja, Ibercaja, Kutxabank y la mayoría de cajas de ahorro regionales.

Si firmaste una hipoteca variable entre 2000 y 2013, consulta con un abogado. Con la escritura de hipoteca puede decirte en 24 horas si tienes cláusula suelo y cuánto puedes recuperar.